Wat is risico opslag eigenlijk?
Sanders legt het jou uit!
Risico-opslag, wat is dat?
De hypotheekrente die je betaalt aan de bank bestaat vaak uit twee delen. Een basisrente en een risico-opslag. Je krijgt te maken met een risico-opslag als je een hypotheek afsluit die in verhouding met de waarde van de woning relatief hoog is.
Voorbeeld:
Woning waarde is € 200.000 en je hebt een hypotheek van € 200.000,- dan is de verhouding 100%/100%.
Als je nu de afgelopen jaren (flink) hebt afgelost en je woning is meer waard geworden dan krijg je bijvoorbeeld de volgende verhouding
Woningwaarde is € 240.000,- en je hypotheek is € 180.000. Dan is de verhouding 100%/75%.
Dan kan je risico-opslag misschien wel verlaagd worden!
Heb jij ook een risico-opslag?
Zeer waarschijnlijk heb jij ook te maken met een risico-opslag op de basis hypotheekrente. Op het moment dat je de hypotheek afsluit bij de bank, bekijkt de bank het risico wat de kans is dat je de lening niet terug kunt betalen. Voor dit risico dat de bank eventueel gaat lopen rekent de bank soms tot 0,6% extra rente op de basisrente. De basisrente is de hypotheekrente die je betaalt tot ongeveer een hypotheek van 50% van de waarde van de woning. Heb je bijvoorbeeld 90% van de woningwaarde geleend, dan betaal je een risico-opslag!Als je een hypotheek hebt onder de voorwaarden van Nationale Hypotheek Garantie, dan heb je vrijwel nooit te maken met een risico-opslag.
Kan ik mijn risico-opslag verlagen?
Een lagere risico-opslag kan veel geld schelen. Zeker in de eerste 10 á 15 jaar van de lening als je een annuïteitenhypotheek hebt. Bij een aflossingsvrije hypotheek is het voordeel nog groter. Soms kan het financiële voordeel oplopen tot wel € 20.000,= voor de hele looptijd.
Vaak kun je de risico-opslag verlagen. Zeker gezien dat veel woningeigenaren een annuïteitenhypotheek hebben en dus aflossen op de hypotheek, mede door de enorme stijging van de van de woningwaarde van de laatste jaren kom je al heel snel voor een verlaging van de risico-opslag in aanmerking. Iedere bank heeft zijn eigen indeling van de risicoklassen. De ING hypotheek bijvoorbeeld heeft 11 risicoklassen en een Rabobank hypotheek heeft er maar 3.
Hoe verlaag ik mijn risico-opslag.
Eigenlijk is dat heel simpel. Diverse banken houden dit zelf bij. Maar de bank gaat dan uit van de woningwaarde bij het afsluiten van de hypotheek. Als je voldoende hebt afgelost om in een andere risicoklasse te komen, wordt dit automatisch doorgevoerd. Echter de bank houdt tussentijds geen rekening met de enorme stijging van de woningwaarde van de afgelopen jaren. Om een voorbeeld te nemen. Sinds medio 2017 tot heden zijn de huizenprijzen in de regio Neder-Betuwe met ongeveer 24% gestegen. Een taxatierapport loont dan zeker!
De risico-opslag kan omlaag, zodra je in een lagere risicoklasse valt. Op de renteherzieningsdatum (de datum waarop je kiest voor een nieuwe rentevaste periode) kijkt de bank bij het bepalen van de nieuwe rente zelf of de hypotheek in een lagere risicoklasse valt en past de rente daarop aan.
Om de risico-opslag te verlagen is de gestegen woningwaarde absoluut een grote factor, zegt Ap Sanders van Sanders Makelaardij. Wel moet je bijna altijd zelf aantonen dat de woningwaarde is gestegen om de risico-opslag omlaag te krijgen. Soms volstaat hiervoor een WOZ-beschikking. Maar de meeste banken eisen een NWWI-taxatierapport.
TaxAp.nl powerd by Sanders Makelaardij
Een initiatief van Sanders Makelaardij is www.taxap.nl. Via deze site kun je heel eenvoudig berekenen wat de kosten zijn van een NWWI-taxatierapport en je kunt het taxatierapport hier heel eenvoudig aanvragen. Vaak is het zo dat je binnen een maand of 6 het taxatierapport alweer hebt terug verdiend in de besparing in je maandlasten aan de bank.
Verlaag nu “bijna kosteloos” je maandlasten van je hypotheek en maak gebruik om je risico-opslag te verlagen. Wij helpen je graag.
Risico-opslag of renteopslag
Is het nu risico-opslag of renteopslag? En wat is het verschil? Ap Sanders geeft het antwoord: “het is hetzelfde”. Wij noemen het een risico-opslag, omdat het gaat om een rente-opslag die is gekoppeld aan een bepaald risico (die hoort bij de risicoklasse waarin de bank jouw hypotheek indeelt). Banken noemden het vroeger ook een risico-opslag, maar stapten over op rente-opslag: dat klinkt een heel stuk vriendelijker.